法国的财产保险

    法国财险市场的特征为医疗、意外伤害险市场需求逐年增加，为其财险的总体增长提供了动力，使得其总体发展速度高于英、德两国。

　　法国是欧洲文化的中流砥柱，在法律上也曾因有《拿破仑民法典》而闻名于世，成为大陆法系的主流国家之一。法国因其保险立法具有特色，法国体系与德国体系并列成为大陆法系保险立法的两大体系，为世界所瞩目。

　　法国不仅在保险法制建设上具有特色，在欧洲的财产保险市场中，法国财产保费的收入排名仅次于德国、英国，与两国一起撑起了欧盟财产保险市场的半边天，成为欧洲三杰之一。因此，法国财产保险市场的一动一静备受世人的关注。

　　保险立法渊源深厚

　　法国在欧洲大陆保险事业刚启蒙的阶段就十分活跃，在14世纪到17世纪前叶，欧洲各国纷纷出现了包含有海上保险的有关规定。法国早在1681年，路易王朝的路易十四就制定了《海事条例》。该条例将海上保险的规定相对统一起来了，后来成为拉丁语系国家制定保险法的蓝本。这后来被拿破仑在1807年制定《法国商法典》时所接受并继承。《法国商法典》的颁布，欧洲各国进行追随，形成了制定国家统一商法典的潮流。

　　法国在保险法的立法体制上，采用了保险合同法和保险业法分别立法体例。1905年，颁布了《法国保险业监管法》。法国在1976年将有关保险的法律编纂成大一统式的《保险法典》（Code Des Assurances）。这是一部内容非常完整的保险法典,不仅包括了保险合同、海上保险、保险公司、保险中介以及其他保险组织、保险监管，还包括了政策性很强的强制保险。此后，该法分别在1983年和1997年陆续进行了修订。迄今为止，在大陆法系国家中，该法典是内容最为广泛的保险法典。

　　在大陆法系的保险立法上分为两种不同的体系——德国体系和法国体系。法国体系在该国的商法典中特设有海上保险法，而陆地保险同德国体系基本相同，另外颁布了《保险合同（契约）法》（1930年）。这种立法技术，在保险的立法史上，被誉为具有先进性的立法。在第二次世界大战前，与法国的立法体系基本相同，或参照了法国的立法经验的国家有：比利时、荷兰、西班牙、意大利、葡萄牙、罗马尼亚、土耳其、希腊、智利、乌拉圭、阿根廷等。

　　财险名列欧盟第三

　　法国不仅保险立法具有引领潮流的先进性，在财产保险市场中亦有惊人之处。

　　第一，保险密度、深度均为世界前列。

　　2008年的保险密度（以美元计量的人均保费）为4131美元，为世界第八位，高于第18位的德国。与世界第一位的英国相比，法国在财产保险上的保险密度为1339.2美元，高于英国的1275.7美元。

　　同年，法国的保险深度（保费占GDP的比例）为6.6％，为世界第11位，低于第二位的英国，高于第21位的德国。在财产保险的深度上高于英国，但是低于德国。

　　第二，财产保险的保费收入增长稳定，名列欧盟第三。

　　再看保费收入的情况。2008年法国的财产保费收入占欧盟（EU）全体的14.9％，为欧盟的季军。

　　如果从2001年到2008年的财险保费收入看， 2001年的财产保费收入为430亿欧元（euro），2002年为476亿欧元，2003年为507亿欧元，2004年为529亿欧元，2005年为567亿欧元，2006年为583亿欧元，2007年为607亿欧元，2008年为625亿欧元。8年中间，每年的增幅在0.46%到4.5%之间游动。如果把2001年与2008年相比，2008年则比2001年增加了195亿欧元，增幅为45.3%，平均年增长率约为5.7%。在一个成熟的财产保险市场中，每年能有5%以上的稳步增长实属不易。

　　第三，机动车险持平，医疗、意外伤害险需求快增。

　　我们再来看法国销售财产保险的险种变化情况。根据法国保险协会（简称“FFSA”）发表的2005年和2008年的险种市场占有率两组数据，我们来进行一下比较。

　　2005年时，法国机动车险保费收入的比例为35.7%，医疗、意外伤害险为16.9％，财产险为25.3%，运输险（含海上、航空、陆地运输）为2.4％。

　　2008年时，法国机动车险保费收入的比例为29.4%，与2005年相比减6.3％；医疗、意外伤害险为26.4％，与2005年相比增9.5％；财产险为23.2%，与2005年相比微减2.1％；运输险1.8％，与2005年相比微减0.6％。

　　对法国财产保险险种变化的考察，发现法国财险市场在悄然生变。首先，机动车险市场仍在原地踏步。2005年与2008年的保费收入持平，而医疗、意外伤害险的需求则增长较快。第二，虽然财产险在整个财险中所占的比重有所下降，但是，其实质上每年都在微增。2006年为130亿欧元，2007年为135亿欧元，2008年为141亿欧元。

　　法国财险市场的特征为医疗、意外伤害险市场需求逐年增加，为其财险的总体增长提供了动力，使得其总体发展速度高于英、德两国。

　　直销发达网销滞后

　　法国财产保险的销售渠道与英德两国基本接近，也是主要以保险代理店（2008年约占35%）、保险公司直销（Direct business）（约占33%）、保险经纪公司（约占18%）、银行窗口销售(Bancassurance) （约占10%）为主。1999年与2008年的统计数据相比，以上的四种销售渠道所占的比例基本无大的变化。但是，法国网络销售保险的发展状况值得我们关注。

　　法国财产保险的网络销售比英国、德国发展缓慢。根据具有18家保险公司参加的法国网络保险协会统计，在2007年每月有820万人次阅览保险公司的网站。虽然同比增长了37%，但是，实际利用网络而成约的比例只占阅览人数的3%。其原因何在？

　　2009年，法国大型直销MMA保险公司委托ifop咨询公司，对居住在法国的居民1013人进行了消费者问卷调查。有82%的被访者认为，网络是投保时进行选择的重要途径；57%的被访者表示经常访问自己投保的保险公司，事实上利用网络对保险资源的查询已经十分普及。问题是，在大量利用网络中，与销售成功直接挂钩的到底有多少比例？16%的回答是曾经利用网络投保，26%表示曾经考虑过，但实际却没有投保。

　　法国直销保险公司的专家坦言，法国网络销售发展缓慢与法国保险直销的发达有直接关系。法国保险直销已经十分发达，而且实际业绩斐然，深得消费者信任。其实，网络销售最大的卖点就是价格低廉，而法国保险直销的价格已经相当低廉。相比之下，网络销售几乎无长处可言。再加上网络销售的电子署名申请手续复杂，最终即便是网络销售还是采用邮送方式将保险证券等递交给投保人。早在2000年时设立的法国某专业保险网络销售公司因经营惨淡，最后只能遗憾地撤出了网络销售。

　　法国财产保险市场在继续发扬古老传统的同时，仍在不断开拓新的领域、新的销售方法，给人们留下的是更多的回味和思考。